Ob Darlehen für private Zwecke oder Geschäftskredit, Selbstständige müssen hohe Hürden überwinden, um bei der Bank einen Kredit zu bekommen. Angehörige dieser Berufsgruppe sind bei den Geldhäusern keine gern gesehenen Antragsteller. Während Angestellte, Arbeiter und Beamte oft nur einen Einkommensnachweis vorweisen müssen, werden an Selbstständige und Freiberufler deutlich mehr Anforderungen gestellt.
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Gründe für die zögerliche Kreditvergabe
Die Zurückhaltung der meisten Banken bei der Kreditvergabe an Selbstständige hat zumindest aus Sicht der Geldhäuser nachvollziehbare Gründe. Angehörige dieser Berufsgruppe verfügen nicht über ein regelmäßiges Einkommen, das anhand von Lohn- und Gehaltsabrechnungen belegt werden kann. Banken schätzen das Kreditausfallrisiko deutlich höher ein. Dies gilt auch, wenn der Antragsteller bereits seit mehreren Jahren einer selbstständigen Arbeit nachgeht und eine makellose Unternehmensbilanz vorweisen kann. Noch zurückhaltender sind die Kreditinstitute bei Neugründungen. Existenzgründer können in der Regel nicht auf die Unterstützung von Banken setzen und müssen nach alternativen Wegen zur Finanzierung suchen.
Kriterien für die Kreditvergabe
Allen Widrigkeiten zum Trotz sollten Selbstständige sich nicht von der restriktiven Kreditvergabe durch die Banken entmutigen lassen. Unter bestimmten Voraussetzungen vergeben auch vorsichtig agierende Geldinstitute Darlehen an diese Berufsgruppe. Da Selbstständige keine klassischen Einkommensnachweise vorweisen können, dient den Banken die Geschäftsbilanz als Bewertungsgrundlage. In der Regel müssen die Geschäftszahlungen inklusive Einkommenssteuernachweise der letzten 2-3 Jahre vorgelegt werden. Der lange Zeitraum ist erforderlich, da das Einkommen bei Selbstständigen im Jahresverlauf häufig schwankt. Umsatzschwache Zeiten werden durch umsatzstarke Zeiten ausgeglichen. Ein wichtiges Kriterium ist darüber hinaus, dass sich der Firmensitz in Deutschland befindet bzw. das Gewerbe in Deutschland angemeldet ist.
Businessplan bei Existenzgründern
Noch gründlicher sollten sich Existenzgründer auf das Gespräch mit dem Bankmitarbeiter vorbereiten, wenn ein Startkapital in Form eines Darlehens benötigt wird. Da Gründer keine Geschäftszahlen vorlegen können, dient ein nachvollziehbarer Businessplan als Maßstab. Das Unternehmenskonzept muss schlüssig dargestellt und mit einem Einnahmen-Ausgabenplan unterfüttert werden. Die Bank schätzt auf der Basis der vorgelegten Unterlagen die Erfolgsaussichten für das Projekt ein und entscheidet im Anschluss, ob eine Finanzierung infrage kommt. Ob Existenzgründer oder langjährig als Selbstständiger tätig, eine Bonitätsüberprüfung führt die Bank in jedem einzelnen Fall durch. Negative Schufa-Einträge verringern die Aussichten auf einen positiven Bescheid erheblich.
Sicherheiten erhöhen die Aussichten auf einen Kredit
Zusätzliche Sicherheiten beurteilen die Banken positiv. Können Selbstständige beispielsweise Festgeldanlagen, eine Kapitallebensversicherung mit hohem Rückkaufwert, ein Aktiendepot oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung vorweisen, erhöhen sich die Chancen auf ein Darlehen. Als Alternative bietet sich ein Bürge an, der im Fall eines drohenden Zahlungsausfalls die Kreditraten übernimmt. Bei dem zusätzlichen Kreditnehmer kann es sich um ein Familienmitglied oder einen Geschäftspartner handeln. Natürlich muss auch der Bürge kreditwürdig sein und die Voraussetzungen für die Darlehensvergabe erfüllen. Unabhängig von den Sicherheiten und der Bonität müssen sich Selbstständige in der Regel mit schlechteren Konditionen bei der Kreditvergabe abfinden. Höhere Zinsen, eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Ablösung des Darlehens und das Nichtgewähren von Zahlpausen sind an der Tagesordnung. Viele Banken vergeben einen Kredit an Selbstständige nur dann, wenn sämtliche früheren Verbindlichkeiten abgelöst sind und keine weiteren Zahlungsverpflichtungen bestehen. Bessere Aussichten auf ein zinsgünstiges Darlehen haben Sie mit einem Antrag bei der KfW-Bank. Die staatliche Kreditanstalt für Wiederaufbau hat KMU Kredite im Portfolio, die eigens für Selbstständige, Freiberufler und kleinere Unternehmen aufgelegt wurden.